北(bei)京2018年11月20日電 /美通社/ -- 近(jin)(jin)期，由直訊中國和新網銀行(xing)聯合(he)(he)主辦(ban)的“2018零(ling)(ling)售(shou)(shou)(shou)信貸(dai)智(zhi)(zhi)變大會”于(yu)成都首座萬豪酒店(dian)成功召開。大會以“以智(zhi)(zhi)變?煥(huan)質變”為主題，近(jin)(jin)30位(wei)業(ye)內大咖傾(qing)情分享，300多(duo)位(wei)從業(ye)者齊聚一堂，共(gong)同交流了(le)零(ling)(ling)售(shou)(shou)(shou)信貸(dai)的相關話題，促進(jin)各類(lei)金融(rong)機構(gou)競合(he)(he)共(gong)生，推進(jin)金融(rong)科技與金融(rong)服(fu)務的有(you)效融(rong)合(he)(he)。作為國內智(zhi)(zhi)能風(feng)控(kong)領軍(jun)企(qi)業(ye)，中誠(cheng)信征信副總裁兼CTO姚明(ming)受(shou)邀出席此次會議并發(fa)表了(le)主題為“智(zhi)(zhi)能風(feng)控(kong)助力新零(ling)(ling)售(shou)(shou)(shou)信貸(dai)發(fa)展(zhan)”的演講。憑借優(you)秀的智(zhi)(zhi)能風(feng)控(kong)解決方案，中誠(cheng)信征信榮獲了(le)“較佳智(zhi)(zhi)能風(feng)控(kong)獎”。
姚明在(zai)演講(jiang)中提到，移動互聯(lian)網時代的(de)客戶(hu)對金(jin)融服(fu)務(wu)(wu)訴求(qiu)發生了根(gen)本性(xing)改變，從(cong)數量要(yao)(yao)求(qiu)轉變為質量要(yao)(yao)求(qiu)，從(cong)傳統網點服(fu)務(wu)(wu)要(yao)(yao)求(qiu)轉變為移動互聯(lian)網APP服(fu)務(wu)(wu)要(yao)(yao)求(qiu)，涵蓋衣食住行生活服(fu)務(wu)(wu)，不同客戶(hu)群體(ti)特(te)別是年輕客戶(hu)群體(ti)的(de)要(yao)(yao)求(qiu)差(cha)異性(xing)更加明顯。
對于這樣的(de)年輕(qing)客戶群體，由于沒有(you)掌握(wo)充分(fen)的(de)金融交易數據，傳(chuan)統風(feng)控手段難以有(you)效覆(fu)蓋；另外由于新(xin)金融場景垂直化、多樣化的(de)特點，傳(chuan)統風(feng)控模型建立周(zhou)期久、更(geng)新(xin)流程慢等缺點也難以適應(ying)行業的(de)快速發展變化。綜合來看，新(xin)零(ling)售的(de)信貸風(feng)控需(xu)要在保(bao)證精(jing)準的(de)前提(ti)下，做到(dao)更(geng)普惠、更(geng)實時(shi)，更(geng)靈活，這是包含在對智能風(feng)控的(de)訴求中的(de)。
智能風控的(de)核心是智能建(jian)模，其本質是基于已(yi)經掌握的(de)數(shu)據(ju)來建(jian)立對未來的(de)一(yi)些預測。以信(xin)用(yong)(yong)評估為(wei)例，建(jian)模就是通過已(yi)知的(de)部(bu)分用(yong)(yong)戶信(xin)息以及表現數(shu)據(ju)，來尋(xun)找兩者之間的(de)因果關(guan)(guan)(guan)系和關(guan)(guan)(guan)聯關(guan)(guan)(guan)系。如(ru)果將用(yong)(yong)戶信(xin)息定(ding)義(yi)為(wei)x，將表現數(shu)據(ju)定(ding)義(yi)為(wei)y，將其間的(de)關(guan)(guan)(guan)系定(ding)義(yi)為(wei)f，那么建(jian)模就是求解函數(shu)y=f(x)中的(de)f，在這個角(jiao)度，建(jian)模也可以被認為(wei)是一(yi)種數(shu)學求解，契合了張首晟教授(shou)的(de)一(yi)句(ju)話“in math, we trust”。
獲取更(geng)多(duo)的x、挖掘更(geng)多(duo)x的價值(zhi)、運用更(geng)先進的求(qiu)解算(suan)(suan)法、獲得更(geng)多(duo)的表現數據(ju)反饋，都意味著求(qiu)解（建模）的過程(cheng)更(geng)快捷、效果更(geng)精準。所以(yi)，風控建模的智能(neng)化主要體(ti)現在數據(ju)獲取、數據(ju)挖掘、智能(neng)算(suan)(suan)法、模型迭(die)代幾(ji)個方面。
數(shu)據的(de)(de)數(shu)量(liang)和(he)質量(liang)決(jue)定了風控模(mo)型“質”的(de)(de)上(shang)限。使用互聯(lian)網大數(shu)據來評(ping)估信(xin)用，能大幅度(du)提高評(ping)估模(mo)型的(de)(de)群(qun)體覆蓋度(du)，意味著能更好的(de)(de)滿足普惠金融業務(wu)發展，當前的(de)(de)主要(yao)數(shu)據獲取方式(shi)包括：
數(shu)據(ju)價值(zhi)挖(wa)掘能力決定了風(feng)控(kong)模(mo)型“量”的(de)(de)上限。引入知識圖(tu)譜技(ji)術處理數(shu)據(ju)，是對世界中存在的(de)(de)實體或概念進行二維化描述，其中每個實體或概念被(bei)定義為唯(wei)一性“節(jie)點(dian)”，節(jie)點(dian)的(de)(de)內在特性被(bei)刻畫(hua)為“屬性”，節(jie)點(dian)與節(jie)點(dian)之間的(de)(de)關聯(lian)通(tong)過“關系”進行表述，借助(zhu)這種信(xin)息表達方式，能夠(gou)充分(fen)挖(wa)掘信(xin)息之間更高維度(du)的(de)(de)價值(zhi)，在風(feng)控(kong)中的(de)(de)主要應用包括：
機器(qi)學(xue)習(xi)算(suan)(suan)法(fa)(fa)集成與超(chao)參數調(diao)優決定了函數逼近程度(du)的上限。算(suan)(suan)法(fa)(fa)集成可(ke)以理解為將一(yi)些弱分類(lei)(lei)器(qi)，通過(guo)算(suan)(suan)法(fa)(fa)集成為一(yi)個強分類(lei)(lei)器(qi)，這(zhe)對于處理高維稀疏(shu)數據有重(zhong)要意義；而在參數調(diao)優方面，充分利用智能(neng)算(suan)(suan)法(fa)(fa)，能(neng)改善調(diao)優的效(xiao)率與效(xiao)果(guo)。將算(suan)(suan)法(fa)(fa)集成與參數調(diao)優的過(guo)程自動化、計算(suan)(suan)智能(neng)化，構建自動機器(qi)學(xue)習(xi)平臺(tai)，結合決策引(yin)擎，可(ke)以讓(rang)非專業建模人(ren)員也能(neng)快(kuai)速建立模型(xing)、并將模型(xing)轉化為業務風控(kong)規則。
基于(yu)上述的數據集成、知識圖譜、自動機(ji)器(qi)學習(xi)、決策(ce)引擎等(deng)智能組件，構建一整套閉環自學習(xi)迭(die)代系統(tong)，就是(shi)中誠信征(zheng)信自主研發的萬象智慧平臺（Asmart），該平臺擁(yong)有人機(ji)智慧結合的數據智能，將以自身技術的不(bu)斷迭(die)代持(chi)續(xu)助(zhu)力新(xin)零售(shou)信貸(dai)業務(wu)的發展。
