上海(hai)2020年9月21日 /美通社/ -- 疫情(qing)帶來的(de)(de)(de)不確(que)定(ding)性增(zeng)加了(le)(le)公眾對(dui)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)的(de)(de)(de)關注。其實保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)產(chan)(chan)品除了(le)(le)壽險(xian)(xian)、重(zhong)疾險(xian)(xian)等保(bao)(bao)(bao)障生命和(he)健康的(de)(de)(de)意義(yi)和(he)功效，很多壽險(xian)(xian)產(chan)(chan)品和(he)年金(jin)險(xian)(xian)產(chan)(chan)品還具備分紅的(de)(de)(de)特點(dian)，不妨做個了(le)(le)解，在享(xiang)有保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)保(bao)(bao)(bao)障的(de)(de)(de)同時，可以分享(xiang)保(bao)(bao)(bao)險(xian)(xian)公司的(de)(de)(de)經營成果(guo)。

相對(dui)于傳(chuan)統(tong)的(de)(de)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)產品(pin)，分(fen)紅(hong)(hong)產品(pin)在中國市場現身時間不(bu)算長，2000年，中宏(hong)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)率(lv)先推出分(fen)紅(hong)(hong)壽(shou)險(xian)(xian)(xian)保(bao)(bao)單后，一(yi)直(zhi)受到市場的(de)(de)青(qing)睞。對(dui)于保(bao)(bao)單持有人來說(shuo)一(yi)舉(ju)兩得，可以從保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)司(si)(si)經營(ying)成(cheng)果(guo)中獲(huo)得紅(hong)(hong)利。紅(hong)(hong)利，是(shi)(shi)分(fen)配給(gei)客戶(hu)的(de)(de)收益，它與(yu)保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)司(si)(si)的(de)(de)經營(ying)情況相關，保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)司(si)(si)將(jiang)分(fen)紅(hong)(hong)類業務(wu)的(de)(de)一(yi)定盈余以紅(hong)(hong)利的(de)(de)形式進行分(fen)配，其本質(zhi)是(shi)(shi)風險(xian)(xian)(xian)共擔。需要了解的(de)(de)是(shi)(shi)，分(fen)紅(hong)(hong)產品(pin)在銷(xiao)售時會對(dui)未(wei)來的(de)(de)分(fen)紅(hong)(hong)水平進行利益演示，這是(shi)(shi)基于精算定價假(jia)設(she)的(de)(de)原理的(de)(de)，實際的(de)(de)分(fen)紅(hong)(hong)水平并不(bu)確定。同時，保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)監管(guan)對(dui)于保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)司(si)(si)的(de)(de)分(fen)紅(hong)(hong)情況有系列的(de)(de)監管(guan)規定，保(bao)(bao)險(xian)(xian)(xian)公(gong)司(si)(si)的(de)(de)分(fen)紅(hong)(hong)假(jia)設(she)和分(fen)配都需遵循相關的(de)(de)規定。

分紅保險的第二個特點是化時間為收益。分紅保險和其他類型的保險一樣，前期的現金價值會低于所繳保費，不僅前期退保會有一定的損失，短期內的分紅也相對不高。但分紅保險多為中長期險，具有中長期儲蓄特性，再加上分紅險往往和萬能賬戶搭配，也就是每年的分紅不領取的情況下，還可以在萬能賬戶復利增值，即便每年的紅利是一樣的，持有的時間越長，越到后期，紅利增長得越快，客戶的收益也就越來越高，這也是分紅險在一定程度上可以抵御通脹的原因。例如中宏保險的《宏睿世家年金保險（分紅險）》這款產品，被保險人從約定時間起（如55歲）每年領取年金的同時，還可以從第二年開始每年領取公司分紅，想用就用，不用還可進入萬能賬戶復利增值，需要的時候隨時領取。

在了解了分(fen)紅(hong)產品特點的(de)基礎上，還需(xu)要掌(zhang)握這些原(yuan)則：

分(fen)(fen)紅(hong)(hong)雖好，保(bao)障應(ying)先行(xing)。無(wu)論是(shi)(shi)(shi)分(fen)(fen)紅(hong)(hong)類(lei)型的(de)(de)年(nian)金(jin)險(xian)(xian)(xian)還是(shi)(shi)(shi)壽險(xian)(xian)(xian)，最關鍵的(de)(de)是(shi)(shi)(shi)，分(fen)(fen)紅(hong)(hong)只是(shi)(shi)(shi)產(chan)品的(de)(de)一(yi)個(ge)特性，保(bao)障才(cai)是(shi)(shi)(shi)核心。所以我們在選擇購買保(bao)險(xian)(xian)(xian)時(shi)，不(bu)能只看“收(shou)益(yi)”而忽略了保(bao)障，應(ying)在滿足自身需求的(de)(de)基礎上，為(wei)自己和家人選擇一(yi)份合適的(de)(de)保(bao)險(xian)(xian)(xian)產(chan)品。分(fen)(fen)紅(hong)(hong)險(xian)(xian)(xian)不(bu)是(shi)(shi)(shi)單純的(de)(de)投資(zi)產(chan)品，不(bu)能將分(fen)(fen)紅(hong)(hong)的(de)(de)高低作為(wei)衡(heng)量產(chan)品優(you)劣的(de)(de)唯一(yi)標(biao)準。

管(guan)理好對于分(fen)(fen)紅(hong)的期望。在購買時分(fen)(fen)紅(hong)的演(yan)(yan)示利益(yi)只能作為參考，并(bing)不具備確(que)定(ding)性。分(fen)(fen)紅(hong)收益(yi)的來源，是保險公司該類分(fen)(fen)紅(hong)險業務的實際“可分(fen)(fen)配盈余”，切勿將利益(yi)演(yan)(yan)示中的某一檔收益(yi)作為“固定(ding)收益(yi)”看待。

保險產品本(ben)身具有(you)長期(qi)和(he)穩健的特點，分(fen)(fen)紅(hong)(hong)產品同樣可以作為(wei)家庭財(cai)務規劃中的長期(qi)配置部分(fen)(fen)，短期(qi)內的分(fen)(fen)紅(hong)(hong)情況不(bu)建議作為(wei)主要考(kao)量標(biao)準。不(bu)可取的是(shi)，因為(wei)某年的分(fen)(fen)紅(hong)(hong)情況不(bu)理想(xiang)而非理性退保，避(bi)免(mian)不(bu)必要的損失，更(geng)不(bu)可取的是(shi)，找到非法退保組(zu)織，“財(cai)保兩空”，既(ji)損失了金錢(qian)，又(you)失去了保障(zhang)。