杭州2017年5月5日電 /美通社/ -- 近日(ri)，同盾科(ke)(ke)(ke)技(ji)(ji)(ji)有限公司的(de)童強對(dui)于當下金融科(ke)(ke)(ke)技(ji)(ji)(ji)步入3.0時(shi)代的(de)發(fa)展(zhan)趨勢進行(xing)了分析，指出大數據和人工(gong)智能將成為助力金融科(ke)(ke)(ke)技(ji)(ji)(ji)發(fa)展(zhan)的(de)新引(yin)擎。

2016年8月，國家(jia)提出(chu)促(cu)進(jin)科(ke)技金融產(chan)品和服務創新、建設國(guo)家科(ke)技金融創新中心等。在(zai)監管加緊、政策(ce)頻出(chu)之外(wai)，金融科(ke)技成為2016年(nian)整個金融行(xing)業的主(zhu)旋律(lv)。

而在今年3月15日，中國銀(yin)監會主席(xi)郭樹(shu)清表(biao)示，銀(yin)行(xing)3.0時代已(yi)經(jing)來臨(lin)，銀(yin)行(xing)業要利用金融科技(ji)(ji)，依托大數據、云計算(suan)、區塊鏈、人工智能等新技(ji)(ji)術，創(chuang)新服務方式(shi)和流(liu)程，整合傳(chuan)統服務資源，聯(lian)動線(xian)(xian)上線(xian)(xian)下優勢，提升整個(ge)銀(yin)行(xing)業資源配置(zhi)效率，以更先(xian)進、更靈活(huo)、更高效地(di)響應客戶需求和社會需求。

郭主席口中銀行3.0時代僅僅是金融科技的一個縮影，一切跡象已經表明，金融科技3.0時代也已經悄悄來臨。2017年金融科技將成為炙手可熱的發展方向，大數據、云計算、區塊鏈、人工智能等金融科技服務將從概念階段真正落實到金融平臺的日常運營層面。金融科技是(shi)(shi)采(cai)用技(ji)術(shu)(shu)手段而非單純商業模式變化來進行(xing)金(jin)(jin)融(rong)創新，不是(shi)(shi)簡單的(de)技(ji)術(shu)(shu)復制，金(jin)(jin)融(rong)科(ke)技(ji)3.0更多(duo)的(de)是(shi)(shi)金(jin)(jin)融(rong)與技(ji)術(shu)(shu)場景(jing)跨(kua)界的(de)融(rong)合(he)，尤其是(shi)(shi)信(xin)息類(lei)技(ji)術(shu)(shu)發展全面(mian)突(tu)破，以及與金(jin)(jin)融(rong)的(de)跨(kua)界融(rong)合(he)互聯網金(jin)(jin)融(rong)生(sheng)態正在(zai)發生(sheng)變化，這(zhe)種(zhong)變化由“金(jin)(jin)融(rong)+科(ke)技(ji)”結合(he)推進。

金融科技3.0時代進階之路

從(cong)整個IT技術對金(jin)融行業(ye)(ye)的推動(dong)和變革角(jiao)度來(lai)看，業(ye)(ye)內(nei)專家認(ren)為至今為止(zhi)金(jin)融科(ke)技經(jing)歷三大(da)發(fa)展階段：

金融IT階段：主要是指金融(rong)(rong)行(xing)(xing)業(ye)通(tong)過傳(chuan)統的(de)IT軟硬件(jian)來實現辦(ban)公(gong)和業(ye)務的(de)電(dian)子化，提高金融(rong)(rong)行(xing)(xing)業(ye)的(de)業(ye)務效率(lv)。IT公(gong)司并(bing)不參與金融(rong)(rong)公(gong)司的(de)業(ye)務環節，IT系統在(zai)金融(rong)(rong)公(gong)司體系內(nei)屬(shu)于成(cheng)本部門。代表性產(chan)品包(bao)括ATM、POS機、銀行(xing)(xing)的(de)核(he)心(xin)交易系統、信貸系統、清算系統等。

互聯網金融階段：金(jin)融業搭(da)建在線業務平(ping)臺，通過互(hu)(hu)聯(lian)(lian)(lian)網或者移(yi)動終端渠道匯集(ji)海量用戶，實現金(jin)融業務中資產端、交(jiao)易(yi)端、支付端、資金(jin)端等任意(yi)組(zu)合(he)的互(hu)(hu)聯(lian)(lian)(lian)互(hu)(hu)通，達到信息共享和業務撮合(he)，本質(zhi)上是對(dui)傳統金(jin)融渠道的變革(ge)。代表性(xing)業務包括互(hu)(hu)聯(lian)(lian)(lian)網基(ji)金(jin)銷售、P2P網絡借貸、互(hu)(hu)聯(lian)(lian)(lian)網保險、移(yi)動支付等。

金融科技階段：金融(rong)業(ye)通過大(da)數據、云(yun)計算(suan)、人工(gong)智能、區塊鏈(lian)等(deng)(deng)最(zui)新IT技術(shu)(shu)，改(gai)變(bian)傳(chuan)統(tong)金融(rong)的(de)信息采集來源(yuan)、風險定價模型、投資決(jue)策過程(cheng)、信用中(zhong)介角色等(deng)(deng)，大(da)幅(fu)提升傳(chuan)統(tong)金融(rong)的(de)效率，解決(jue)傳(chuan)統(tong)金融(rong)的(de)痛點(dian)。代(dai)表(biao)技術(shu)(shu)如(ru)大(da)數據征信、智能投顧、供應鏈(lian)金融(rong)等(deng)(deng)。

大數據+人工智能   未來智慧金融新標配

針對平臺的資產(chan)(chan)獲取、風險控制、信息披露、貸(dai)后管理、逾期催收等運營需求，大(da)數據(ju)結(jie)合人(ren)工(gong)智(zhi)(zhi)能(neng)(neng)(neng)(neng)，已經能(neng)(neng)(neng)(neng)夠提(ti)供個性化的智(zhi)(zhi)能(neng)(neng)(neng)(neng)解決(jue)方(fang)案(an)，全面(mian)降低互金(jin)(jin)信貸(dai)集(ji)中風險，進一步提(ti)高(gao)科(ke)技金(jin)(jin)融(rong)產(chan)(chan)品(pin)質量及服務效(xiao)率。實際上，人(ren)工(gong)智(zhi)(zhi)能(neng)(neng)(neng)(neng)是(shi)基于海量數據(ju)的深度學習(xi)系統，人(ren)工(gong)智(zhi)(zhi)能(neng)(neng)(neng)(neng)與(yu)大(da)數據(ju)是(shi)相(xiang)生相(xiang)伴(ban)的兩項技術，金(jin)(jin)融(rong)機構用(yong)好(hao)這兩項技術，必然能(neng)(neng)(neng)(neng)為金(jin)(jin)融(rong)業務帶來一輪(lun)新的增長，對于未來智(zhi)(zhi)慧金(jin)(jin)融(rong)而言，二者將成標配。

人(ren)工智能(neng)與大(da)(da)數(shu)(shu)據(ju)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)融合，為金融風(feng)(feng)控帶來了革命性的(de)(de)(de)(de)(de)(de)變革，大(da)(da)數(shu)(shu)據(ju)風(feng)(feng)控公司從網上(shang)收(shou)集用(yong)(yong)戶(hu)(hu)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)海量數(shu)(shu)據(ju)，并快(kuai)速(su)分(fen)析預測，從而對其進行(xing)(xing)(xing)信用(yong)(yong)評(ping)級(ji)。例(li)如：用(yong)(yong)戶(hu)(hu)年齡、收(shou)入(ru)、職業、學歷、資(zi)產、負債等(deng)強(qiang)(qiang)相(xiang)(xiang)關數(shu)(shu)據(ju);另外還有(you)一些弱相(xiang)(xiang)關數(shu)(shu)據(ju)，如用(yong)(yong)戶(hu)(hu)在社交網絡上(shang)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)發(fa)言、興趣愛好(hao)、朋友圈、星座等(deng)。大(da)(da)數(shu)(shu)據(ju)風(feng)(feng)控通(tong)過對全面的(de)(de)(de)(de)(de)(de)數(shu)(shu)據(ju)（數(shu)(shu)據(ju)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)廣度），強(qiang)(qiang)相(xiang)(xiang)關數(shu)(shu)據(ju)（數(shu)(shu)據(ju)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)深度），實效性數(shu)(shu)據(ju)（數(shu)(shu)據(ju)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)鮮活度）進行(xing)(xing)(xing)整合分(fen)析，提升信用(yong)(yong)風(feng)(feng)險(xian)(xian)管理水(shui)平，客觀地(di)反映用(yong)(yong)戶(hu)(hu)風(feng)(feng)險(xian)(xian)水(shui)平，讓風(feng)(feng)險(xian)(xian)評(ping)估效果更(geng)(geng)精確。以互(hu)聯網金融為例(li)，小(xiao)額(e)、分(fen)散等(deng)特點明顯(xian)，這造成平臺不可(ke)能(neng)每一個(ge)借(jie)貸(dai)人(ren)都進行(xing)(xing)(xing)上(shang)門核實，這樣的(de)(de)(de)(de)(de)(de)成本將會大(da)(da)幅增加，除非借(jie)貸(dai)金額(e)較大(da)(da)，這樣的(de)(de)(de)(de)(de)(de)實地(di)考察(cha)才會更(geng)(geng)有(you)意義。相(xiang)(xiang)比較線(xian)下考察(cha)這種方式，大(da)(da)數(shu)(shu)據(ju)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)應(ying)用(yong)(yong)更(geng)(geng)為便捷，它通(tong)過海量數(shu)(shu)據(ju)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)分(fen)析，可(ke)以輕松完成一個(ge)借(jie)貸(dai)人(ren)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)用(yong)(yong)戶(hu)(hu)畫像(xiang)，并給出該借(jie)貸(dai)人(ren)的(de)(de)(de)(de)(de)(de)風(feng)(feng)控建議。

而(er)在(zai)人(ren)工智(zhi)能領域(yu)，近(jin)些(xie)年，金(jin)融(rong)(rong)行(xing)業(ye)(ye)對其的(de)探(tan)索一(yi)直持續著。在(zai)金(jin)融(rong)(rong)行(xing)業(ye)(ye)的(de)支(zhi)付、投資、貸款、個(ge)人(ren)理財(cai)、反欺詐、區塊鏈(lian)、銀行(xing)和保險等(deng)領域(yu)都出現了(le)人(ren)工智(zhi)能的(de)身(shen)影(ying)。在(zai)未來，金(jin)融(rong)(rong)企(qi)業(ye)(ye)要(yao)緊(jin)緊(jin)把(ba)握人(ren)工智(zhi)能技術(shu)應(ying)用(yong)，這樣(yang)才能夠成為(wei)金(jin)融(rong)(rong)金(jin)字塔(ta)上的(de)塔(ta)尖(jian)企(qi)業(ye)(ye)。

舉(ju)個(ge)(ge)人工智能(neng)在金(jin)(jin)融業的(de)應用實例(li)。金(jin)(jin)融本質仍然(ran)是(shi)風(feng)險(xian)管理，風(feng)控是(shi)所有(you)金(jin)(jin)融業務核心。在泛互聯(lian)(lian)網(wang)的(de)環境里，金(jin)(jin)融風(feng)控面臨的(de)傳統個(ge)(ge)體(ti)欺詐已迅(xun)速(su)演變為(wei)有(you)組織(zhi)、有(you)規(gui)模的(de)群(qun)體(ti)欺詐和關(guan)聯(lian)(lian)風(feng)險(xian)。而傳統反(fan)欺詐還停留在識別(bie)一(yi)度(du)風(feng)險(xian)等(deng)這(zhe)種簡(jian)單規(gui)則(ze)方式(shi)，如(ru)聯(lian)(lian)系人中(zhong)借(jie)貸人個(ge)(ge)數等(deng)，對于二度(du)、三度(du)乃至(zhi)更廣范(fan)圍的(de)網(wang)絡全局風(feng)險(xian)苦無良策。機(ji)器學習里面基(ji)于圖譜網(wang)絡很(hen)好地解決(jue)了(le)這(zhe)一(yi)訴求，基(ji)于申請(qing)人、手機(ji)號、設(she)備(bei)、IP地址等(deng)各類(lei)信息節(jie)點(dian)構建龐大網(wang)絡圖，并可(ke)在此之上(shang)進行(xing)基(ji)于規(gui)則(ze)和機(ji)器學習的(de)反(fan)欺詐模型實時識別(bie)。其中(zhong)一(yi)個(ge)(ge)比較普遍(bian)的(de)情況(kuang)，人工智能(neng)可(ke)監測相關(guan)設(she)備(bei)ID在哪些借(jie)貸網(wang)站(zhan)上(shang)進行(xing)注冊、同一(yi)設(she)備(bei)是(shi)否下(xia)載(zai)多(duo)個(ge)(ge)借(jie)貸App，可(ke)以實時發現多(duo)頭貸款的(de)征兆，把風(feng)險(xian)控制到較低。 

創新+實干   大數據智能公司受資本熱捧

國(guo)內著名投資(zi)人(ren)熊曉(xiao)鴿此前(qian)曾表示，IDG持續關注(zhu)人(ren)工智(zhi)(zhi)能和大數(shu)(shu)據(ju)(ju)，并偏愛技(ji)術公司(si)(si)。事實(shi)上(shang)，大數(shu)(shu)據(ju)(ju)智(zhi)(zhi)能公司(si)(si)在行業(ye)內業(ye)已成為資本熱捧的(de)(de)(de)項目，擅長大數(shu)(shu)據(ju)(ju)技(ji)術的(de)(de)(de)科技(ji)公司(si)(si)在資本領域也(ye)將具(ju)有得天(tian)獨厚(hou)的(de)(de)(de)優勢。過(guo)去(qu)一年，科技(ji)巨頭圍繞這些產業(ye)，開展(zhan)了大量的(de)(de)(de)收購(gou)，標的(de)(de)(de)包括(kuo)人(ren)工智(zhi)(zhi)能初創企業(ye)（算(suan)法(fa)）、大數(shu)(shu)據(ju)(ju)公司(si)(si)（算(suan)法(fa)或(huo)數(shu)(shu)據(ju)(ju)）和芯(xin)片(pian)研(yan)發公司(si)(si)（計(ji)算(suan)能力）。據(ju)(ju)蛋殼研(yan)究院(yuan)數(shu)(shu)據(ju)(ju)顯示，截至(zhi)至(zhi)2016年7月底，谷歌在其中(zhong)的(de)(de)(de)收購(gou)次數(shu)(shu)最(zui)多達到了13次。

如果數據的(de)孤(gu)島包括(kuo)數(shu)據的(de)開放性以及(ji)數(shu)據的(de)定(ding)價這些問(wen)題逐(zhu)步被解決，大(da)數(shu)據科(ke)技(ji)(ji)(ji)公司(si)將迎來更加卓越的(de)市(shi)場(chang)(chang)表(biao)(biao)現(xian)。參考著名(ming)咨詢機(ji)構(gou)艾瑞在2017 金融(rong)(rong)科(ke)技(ji)(ji)(ji)發(fa)(fa)展(zhan)報告(gao)中(zhong)(zhong)（全(quan)稱《夜明前 -- 2017年中(zhong)(zhong)國(guo)金融(rong)(rong)科(ke)技(ji)(ji)(ji)發(fa)(fa)展(zhan)報告(gao)》）的(de)觀點，市(shi)場(chang)(chang)經濟環境下(xia)，只有被市(shi)場(chang)(chang)認可(ke)的(de)金融(rong)(rong)科(ke)技(ji)(ji)(ji)機(ji)構(gou)，才可(ke)能在未來行(xing)業(ye)(ye)(ye)(ye)發(fa)(fa)展(zhan)過程中(zhong)(zhong)，起到正面作用。而被市(shi)場(chang)(chang)認可(ke)的(de)標志，就(jiu)是產生科(ke)技(ji)(ji)(ji)營收，艾瑞嚴選中(zhong)(zhong)國(guo)11家市(shi)場(chang)(chang)表(biao)(biao)現(xian)較佳的(de)科(ke)技(ji)(ji)(ji)金融(rong)(rong)企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)，其中(zhong)(zhong)包括(kuo)招(zhao)商(shang)銀行(xing)、百度金融(rong)(rong)、同(tong)盾(dun)科(ke)技(ji)(ji)(ji)等(deng)企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)。作為大(da)數(shu)據風(feng)控領域(yu)唯一(yi)(yi)入選的(de)代表(biao)(biao)，同(tong)盾(dun)科(ke)技(ji)(ji)(ji)過去幾(ji)年在市(shi)場(chang)(chang)和資(zi)本(ben)層(ceng)面的(de)表(biao)(biao)現(xian)可(ke)謂行(xing)業(ye)(ye)(ye)(ye)一(yi)(yi)個縮(suo)影，在市(shi)場(chang)(chang)層(ceng)面同(tong)盾(dun)短(duan)短(duan)三年積(ji)累了(le)6000家企(qi)業(ye)(ye)(ye)(ye)客戶，品牌知名(ming)度行(xing)業(ye)(ye)(ye)(ye)第一(yi)(yi)。在資(zi)本(ben)層(ceng)面，憑借積(ji)極(ji)正面的(de)大(da)數(shu)據風(feng)控服務公司(si)形(xing)象，同(tong)盾(dun)也備受國(guo)內外頂尖資(zi)本(ben)機(ji)構(gou)青睞。截(jie)止目前，同(tong)盾(dun)已獲(huo)得(de)四(si)輪共計數(shu)千(qian)萬美金融(rong)(rong)資(zi)，獲(huo)得(de)國(guo)際國(guo)內各(ge)類獎項(xiang)幾(ji)十項(xiang)。

毋庸置疑，人工智能結合大數據業已成為整個科技金融行業最炙手可熱的項目，結合資本的熱捧，科技和金融的結合如何給整個金融行業提升到何種高度，我們拭目以待。